Прощення боргів у США як афера номер один

Прощення боргів у США як афера номер один

Організації боротьби з фінансовими шахрайствами просять американців проявити пильність під час укладання контрактів з компаніями, які обіцяють швидке і безболісне прощення боргів (за кредитними картками, медичними біллами, простроченою іпотекою, студентською позикою тощо).

Співпраця з аферистами може призвести до ще більших проблем.


Для початку варто нагадати читачам, що в США існують тільки три способи вибратися з великих боргів, якщо кредитний рейтинг (credit score) впав нижче плінтуса і жоден банк не дає навіть сотні доларів під найвищу процентну ставку (APR).


Перший - банкрутство. Воно здійснюється за допомогою досвідчених адвокатів і в судовому порядку.

Другий спосіб - врегулювання заборгованості (debt settlement).

Третій спосіб - ігнорування боргів.

Це найбільш непопулярна і недбала стратегія. Людина просто перестає платити за рахунками, не відповідає на листи і дзвінки з банків, а через деякий час її борги передаються колекторам, які намагаються забрати майно, прикріплене до номера соціального страхування боржника (наприклад, автомобіль або вміст банківської комірки).

Саме з врегулюванням заборгованості пов 'язано найбільше шахрайств. Такі компанії, як правило, підсумовують всі накопичені борги і пропонують виплачувати загальний борг помісячно протягом 3-5 років. З психологічної точки зору це дуже зручно. Людина забуває про десяток непогашених кредиток, споживчу позику, медичні білли, прострочену студентську позику тощо. Боржник справно виплачує фіксовану суму один раз на місяць.

Головна проблема полягає в тому, що компанії, які спеціалізуються на debt settlement, не можна суворо розділити на погані і хороші, законослухняні і шахрайські. Вони використовують величезну кількість лазівок в законах і часто відвертий обман клієнтів виявляється абсолютно легальним. Саме з цієї причини генеральні штатні прокурори вкрай рідко починають розслідування щодо debt settlement компаній. Для цього на гіпотетичних шахраїв має надійти колосальна кількість скарг (тисячі або навіть десятки тисяч).


Тим не менш, існує кілька дуже важливих попереджувальних знаків (Warning Signs), які допомагають боржникам розпізнати сумнівний сервіс з позбавлення від боргів.

Компанія запитує гонорар/мито (fees) заздалегідь.

Іноді подібне відбувається вже після 5-7 хвилин телефонної розмови з експертом з debt settlement. Боржник повинен заплатити кілька сотень/тисяч доларів перед початком "тривалого і взаємовигідного співробітництва". Наприклад, $3 тисячі прямо зараз і ще по $300 щомісяця протягом наступних 3 - 5 років.

Компанія гарантує, що зможе погасити і зменшити борг, а потім зробити його фіксованим.

Наприклад, людина заборгувала $52,765 за кількома видами кредитів, кожен з яких має власний APR. Експерти з debt settlement обіцяють скоротити борг до $45,000 і розбити його на тривалий період часу.

Багато людей з радістю погоджуються на озвучені умови і відразу потрапляють у пастку. Як правило, контракт з debt settlement компанією складається з десятка сторінок з дрібним шрифтом і численними зірочками. У таких договорах нічого не йдеться про зменшення, прощення та/або ліквідацію заборгованості.

Компанія радить перервати спілкування з кредиторами.


Боржника просять не відповідати на дзвінки і листи з банків. Мовляв, фахівці з debt settlement самі зв 'яжуться з кредиторами і про все домовляться.

Така порада вже має насторожити боржника. Було б куди логічніше, якби компанія з врегулювання заборгованості, навпаки, тримала свого клієнта в курсі всіх переговорів з фінансовими установами. Боржник більш спокійний, коли знає, що відбувається.

Компанія просить вичерпну інформацію про фінансове становище клієнта - номери кредитних карток, відомості про залишки коштів на дебетовому та ощадному рахунках, банківські стейтменти за багато місяців/років, податкові декларації тощо.

Надійна debt settlement компанія має достатньо інструментів, щоб отримати всю необхідну інформацію про клієнта. Якщо проводити паралелі, то банки приймають рішення про видачу кредитних карток на підставі credit score і вербальної інформації про дохід/працевлаштування. Отже, врегулювання боргу має проходити так само просто.

Найголовніше, чого не можуть зрозуміти клієнти debt settlement компаній, полягає в тому, що вони мають справу з типовим ринковим бізнесом, метою якого є заробіток грошей. Той, хто пропонує врегулювання заборгованості, аж ніяк не є філантропом, благодійником або державним відомством, що роздає гроші направо і наліво в рамках якоїсь федеральної програми порятунку.


Якщо ви напишете в Google фразу "debt settlement", то побачите довгий список компаній, які заплатили великі гроші, щоб їх назви вискакували одними з перших. Вони будуть використовувати фрази Financial Freedom, Low Fixed Payments, Debt Free тощо.

Ніхто не в змозі передбачити, чи вводять ці компанії своїх клієнтів в оману, цілеспрямовано обманюють або дійсно підкріплюють кожну обіцянку реальними справами.

В умовах пандемії коронавірусу та економічної кризи debt settlement компаній занадто багато. Неможливо визначити, яка є кращою, а яка гірша.

Дізнатися про репутацію компаній з врегулювання заборгованості не можна навіть за допомогою інтернет-рецензій. Багато відгуків датовані останніми 12-18 місяцями, хоча боржники мають справу з debt settlement протягом 5-6 років. Поки ділові відносини тривають, ймовірність підводних каменів у вигляді додаткових поборів, залишається.

Якщо ви зважилися на debt settlement сьогодні, то тільки в 2026-2027 роках ви зможете точно сказати, чи правильний вибір ви зробили.


Наостанок рекомендую всім читачам, які подумують про врегулювання заборгованості, вбити в Google фразу "how debt settlement works". Прочитайте хоча б кілька статей на подібну тематику на незалежних сайтах, які висвітлюють фінансові новини. Багато чого відразу стане вам ясно.

Пабліш Чарт