Страхові продукти - це... Поняття, процес створення та реалізація страхових продуктів

Страхові продукти - це... Поняття, процес створення та реалізація страхових продуктів

Страхові продукти - це дії в системі захисту різного роду інтересів фізичних, юридичних осіб, для яких існує загроза, але вона не завжди відбувається. Свідченням придбання будь-якого страхового продукту є страховий поліс.


Страхування


Системою страхування є захист різних інтересів, для яких існує загроза. Також даний інтерес багато значить для певної особи. Окремо, для кожної людини загроза стає невеликою, але в цілому по країні, суми збитків при втраті майна стають величезними. Тому з 'являється необхідність страхування та визначення страхового продукту.

Кожна людина у своєму житті стикається з різними ситуаціями, і не завжди вони бувають позитивними. Багато хто може загрожувати життю, здоров "ю йому та його близьким людям, майну. Небезпека, яку людина усвідомлює і розуміє, виражається в слові "ризик".

Ризик - це подія, яка може настати, і несе за собою негативні наслідки. Ця подія може статися внаслідок людського фактора і природних умов. Для управління наслідками існує страхування. Наприклад, людина застрахувала свій будинок на конкретний період часу від ризику "пожежа". Протягом дії договору сталася пожежа, клієнт звернувся в страхову компанію, і отримав грошові кошти, виходячи з пошкоджень і страхової суми, зазначеної в договорі. Якщо страхового випадку не сталося, то клієнт нічого не отримує.

Що таке страхування? Система страхування передбачає несення спільної відповідальності за шкоду, заподіяну одному. При цьому використовуються загальні кошти, що знаходяться у фонді.

Функції

  • Ризикова. Передача відповідальності відшкодування збитків страховій компанії, за рахунок сплати внеску за страховим договором.
  • Попереджувальна. Проводяться дії для попередження страхового випадку та мінімізації збитку.
  • Контрольна. Проводиться контроль формування фонду, використання коштів тільки за призначенням.
  • Ощадна. При страхуванні життя клієнту пропонують послуги страхування та заощадження грошових коштів одночасно.

Страхові продукти


Страхові продукти - це послуги, які надають страхові компанії для своїх клієнтів, залежно від потреби останніх. У кожного страхового продукту є свій об 'єкт (що буде застраховано), ризик (момент настання події, при якому відбудеться виплата), максимальна і мінімальна суми (вартість), тариф (ціна), умови і період оплати. Страховий поліс - це підтвердження того, що клієнт придбав послугу у страхової компанії. Цей договір стає юридичним документом, оскільки має інформацію про страхувальника, страховика, предмет страхування, умови, права та обов 'язки обох сторін.

Страховий внесок (отримана сума від клієнта) менший, ніж страхова сума. Різниця в сумі та внеску допомагає більшості людей придбати послуги страхування, тобто клієнт при страховому випадку отримає більше, ніж заплатив. Але страхові компанії не будуть нести великих збитків, так як страхові випадки відбудуться не з усіма страхувальниками, відповідно, виплати не будуть потребувати всі. Специфіка системи страхування полягає в тому, що страхових випадків завжди менше, ніж клієнтів компанії (винятком можуть бути форс-мажори).

Неможливо визначити заздалегідь кількість настання страхових випадків, і, отже, дізнатися суму страхових виплат. Тому баланс фінансових зобов 'язань між страховиками та їх клієнтами порушується, він нерівномірний. Але рівень тарифів по продуктах повинен бути середнім для того, щоб клієнт міг придбати, а страхова компанія могла виплатити всім при страхових випадках і залишитися на фінансовому ринку. Для цього використовуються базові тарифи і поправочні коефіцієнти індивідуально для кожного об 'єкта страхування. Нові страхові продукти з 'являються через необхідність продажу послуги страховиком, оскільки з часом у клієнтів змінюються інтереси. Обов 'язковість у продажу послуги змушує знизити ціну, а бажання отримати прибуток - підвищити її. Тому відбувається аналіз страхових продуктів, їх оновлення та зміна відповідно до попиту та пропозиції.

Класифікація страхування

Угруповання страхових продуктів залежить від об 'єкта, суми, тарифів, ризиків, організації тощо. Найменування і кількість продуктів залежить від бажання споживачів. Види страхових продуктів щодо введення в систему страхового ринку розділяються на обов 'язкові та добровільні форми.

Обов 'язкове страхування

Обов 'язкове страхування стосується кожного громадянина (об' єкт пов 'язаний з інтересом суспільства), оскільки його визначає держава. Види страхування:


  • медичне;
  • державних службовців;
  • працівників, діяльність яких пов 'язана з ризиком для здоров' я;
  • здоров 'я і життя співробітників екіпажу літака;
  • пасажирів;
  • будівельників;
  • страхування автоцивільної відповідальності;
  • протипожежне.

Добровільне страхування

Добровільне страхування здійснюється за бажанням клієнта і ділиться на:

  • особисте;
  • майнове;
  • страхування відповідальності громадянина.

Хто має право на страхування

Страхові продукти, страхові послуги можна укладати тільки клієнтам, у яких існує законний інтерес у страхуванні певного об 'єкта. Інтерес визначається юридичним ставленням людини і конкретного об 'єкта.

У Цивільному кодексі визначено перелік неприпустимих до страхування інтересів:


  • протиправні;
  • збитки, отримані при іграх в лотерею, парі;
  • збитки застрахованої особи для звільнення заручника.

Майнове страхування

При майновому страхуванні необхідно довести інтерес у страхуванні об "єкта за допомогою договорів володіння, оренди, тимчасового зберігання тощо. Але, якщо майно застрахував, наприклад, не власник, то при страховому випадку виплату отримає власник об 'єкта.

Особисте страхування

При особистому страхуванні кожна людина може застрахувати своє життя, страхову суму вона вибирає самостійно, виходячи з фінансових можливостей. У Російській Федерації можна страхувати інших людей, але тільки з дозволу самої застрахованої особи. Які існують інтереси при особистому страхуванні? Це страхові продукти, ризиками яких буде смерть, нещасні випадки, хвороби, інвалідність за певних обставин. Перед тим як придбати поліс, необхідно уточнити перелік ризиків. У різних компаніях він відрізняється, оскільки страховики самостійно розробляють продукти відповідно до закону.

При особистому страхуванні вигодонабувачами стають особи, прописані в договорі. Якщо вони не були вказані, то спадкоємці за законом. Під час дії договору клієнт має право змінити вигодонабувача, а також умови страхування, якщо це дозволяє страхова компанія.


Захист банківських карток

Страхування банківських карток необхідне для безпеки бюджету за різних шахрайських дій третіх осіб. Більшість банків пропонують придбати страховку картки, але перед цим потрібно уточнити ризики. Основні ризики, які покриває страхова програма:

  • Несанкціоноване списання грошей з картки через втрату, розбій, пограбування, крадіжки, яке відбулося протягом 48 годин (тобто потрібно звернутися в банк відразу, як сталася подія).
  • Крадіжка грошей, яка сталася протягом двох годин, після того як клієнт отримав їх у банкоматі.
  • Списання грошей з рахунку картки (яка залишалася у власника) протягом 48 годин до того, як вона була заблокована.
  • Відновлення ключа вкраденої карти;
  • Відновлення документації, яка була вкрадена разом з картою;
  • Випуск картки протягом двох тижнів зі збереженням рахунку.

Страхування банківських карток належить до добровільного вигляду. Але з розвитком технологій воно стає популярним у більшості клієнтів, оскільки багато хто стикався з такою проблемою і розуміє її необхідність.

Ризики:

  • пограбування під час зняття грошей;
  • інтернет-шахрайство;
  • використання карти після крадіжки і втрати;
  • витрати при отриманні картки після втрати будуть повернуті.

Продаж страхових продуктів


У Російській Федерації охоплення у сфері страхування невелике, порівняно із західними країнами. Метою страхових компаній є збільшення кількості споживачів. Для цього необхідно враховувати їхні запити та інтереси. Першим кроком у досягненні поставленої мети є розробка страхових продуктів. І тут з 'являються перші складнощі:

  • клієнту не подобаються умови;
  • ціна;
  • потреби відрізняються від пропозиції.

Для успішної реалізації послуги необхідно звернути увагу на інтерес клієнта. Без бажання придбати продукт не буде продажу. Тому запуск нових продуктів у страхових компаніях може зайняти тривалий час, адже потрібно проаналізувати ринок. Клієнти відрізняються соціальним статусом, умовами життя, інтересами, рівнем життя. У більшості випадків для того, щоб клієнт міг і хотів придбати продукт, виробляють індивідуальний розрахунок, включають ризики в договір страхування, які потрібні саме йому. Тому страхова сума і премія будуть відрізнятися у різних клієнтів.

Також існують коробкові продукти, орієнтовані для повсюдного продажу. Їх відмінність від індивідуального розрахунку полягають у тому, що тут немає розрахунків, суми беруть з таблиці. Така система проста в продажу, оскільки немає необхідності знань у розрахунках. Які види страхування продають за допомогою коробкового вигляду? Це страхові продукти, націлені на велику кількість покупців за прийнятною ціною, наприклад, будинок, квартира, цивільна відповідальність. Клієнт по таблиці в договорі сам вибирає страхову суму і також визначається премія.

Зазвичай великі страхові компанії відносяться до розробки продуктів більш детально, мають широкий асортимент. Це допомагає більшості клієнтів знайти найбільш підходящу для них послугу. Але існують складнощі для посередників при продажу (оскільки потрібно знати тонкощі кожного продукту, визначити яка саме послуга потрібна для того чи іншого покупця).

Просування страхових продуктів здійснюється двома шляхами:

  • Швидкий запуск, полягає у використанні всіх можливих засобів доведення інформації до споживача (реклама, робота агентів, представників страхових компаній).
  • Обережний запуск, при якому відбувається поступове введення послуги на ринок. Тобто страховик не рекламує, не робить зусиль. Зазвичай відбувається продаж на певній території, потім поширюється далі при позитивному відношенні клієнтів. Далі страхові компанії починають використовувати рекламу та інші види інформування.

Канали продажів

Для реалізації послуг компанії застосовують кілька каналів продажів страхових продуктів. Вони необхідні для того, щоб охоплення населення стало максимальним, залежно від соціального статусу, віку, інтересів, способу життя і фінансового становища. Кілька каналів продажів дозволяє компанії придбати постійних клієнтів.

Прямі продажі

При прямих продажах страхова компанія може контролювати процес, змінювати технологію, використовувати call-центр, на місці визначати бажання клієнтів. Але може статися втрата клієнтів, оскільки не всі хочуть їхати в офіс компанії. Також є високі витрати на утримання офісу.

Агентські продажі

Плюси агентських продажів полягають в занижених початкових витратах, високої мотивації посередників для залучення покупця, зручність при виборі місця і часу для зустрічі, контакт клієнта з одним агентом. Мінусом у цьому виді продажів є низький контроль у процесі пропозиції продукту, можливі помилки, іноді шахрайство, ймовірність втрати клієнтів після звільнення агента.

Продажі брокерів

Робота брокерів найбільш професійна, плюсом для компанії є можливість продажу послуги там, де немає можливості реалізувати продукт іншим шляхом. Також брокери займаються продажем складних продуктів і на великі суми. Але мінусом для страховика буде висока винагорода для брокера, ймовірність роботи останнього одночасно на кілька компаній, помилки в договорах також можливі. При страхових випадках помилки мають велике значення. Оскільки помилка може призвести до не виплати страхувальнику, отже, надалі клієнт вважатиме цю страхову компанію не професійною і не звернеться більше туди.

Що таке страхування? Це можливість для людини при різних ситуаціях, що вимагають фінансової допомоги, захистити себе, близьких, майно. У житті людей відбуваються різні події, вони можуть бути приємними і не дуже хорошими. Наприклад, хвороби, смерті, пожежі, стихійні лиха, аварії, народження дітей, весілля, купівля майна, відпочинок. Щоб кожна подія не принесла великих витрат, можна підготуватися заздалегідь, вибравши для себе найбільш вигідну пропозицію.

Пабліш Чарт